Địa ốc

Mortgage là thỏa thuận vay có căn nhà làm tài sản bảo đảm. Hiểu nghĩa vụ trả nợ giúp bạn xem giá nhà trong toàn bộ ngân sách, thay vì chỉ nhìn khoản trả trước. Theo CFPB, nếu không thực hiện nghĩa vụ trả nợ và lãi, người vay có nguy cơ mất tài sản theo quy trình áp dụng. Khi so khoản vay, cần đọc số tiền, thời hạn, lãi suất, APR và phí. Hạn mức ngân hàng chấp nhận không phản ánh hết chi phí nuôi con, đi lại hoặc các mục tiêu khác của gia đình. Gia đình A được chấp thuận một khoản vay có tiền trả hàng tháng 3.000 USD. Sau khi cộng chi tiêu thiết yếu và dự phòng, họ chỉ thấy thoải mái ở mức 2.400 USD. Chọn mức thấp hơn không có nghĩa hồ sơ yếu; đó là quyết định ngân sách riêng của gia đình. Lậ

Thư preapproval có thể giúp bạn chuẩn bị tìm nhà, nhưng chưa phải lời bảo đảm rằng khoản vay chắc chắn được giải ngân. CFPB lưu ý các bên cho vay có thể dùng prequalification và preapproval theo những cách khác nhau. Hãy hỏi thông tin nào đã được xác minh, thư có hiệu lực đến khi nào và điều kiện nào còn phải đáp ứng. Căn nhà cụ thể, tài chính người vay và bước thẩm định tiếp theo vẫn có thể ảnh hưởng kết quả. Bạn có thư ghi hạn mức 500.000 USD nhưng thư yêu cầu xác minh thu nhập và thẩm định tài sản. Nếu công việc hoặc số nợ thay đổi trước closing, không nên cho rằng tờ thư cũ vẫn bảo đảm toàn bộ giao dịch. Cần báo thay đổi và hỏi lại bên cho vay. Trước khi gửi thư cùng đề nghị mua nhà, đán

Điểm tín dụng là một con số; báo cáo tín dụng cho thấy nhiều dữ liệu phía sau con số ấy. Chuẩn bị sớm giúp bạn có thời gian xử lý sai sót. CFPB khuyến khích kiểm tra tín dụng và chuẩn bị tài chính trước khi tìm khoản vay. Khi đọc báo cáo, hãy đối chiếu tên, địa chỉ, tài khoản, số dư và tình trạng thanh toán. Sai thông tin cần được xử lý qua quy trình của đơn vị báo cáo và bên cung cấp dữ liệu; không nên tin lời hứa xóa mọi thông tin bất lợi hợp lệ. Bạn thấy một tài khoản không nhận ra trên báo cáo. Bước đầu không phải trả tiền cho người quảng cáo “nâng điểm cấp tốc”, mà là lưu chi tiết và kiểm tra với tổ chức liên quan qua kênh chính thức. Một chênh lệch cũng có thể là dữ liệu cập nhật khác

DTI giúp mô tả phần thu nhập hàng tháng dành cho các khoản trả nợ. Nó là một chỉ tiêu xét vay, không phải toàn bộ bức tranh chi tiêu của gia đình. CFPB định nghĩa DTI bằng tổng khoản trả nợ hàng tháng chia cho thu nhập gộp hàng tháng. Thu nhập gộp thường là trước thuế và các khoản khấu trừ. Mỗi sản phẩm và bên cho vay có thể dùng giới hạn khác nhau; không có một ngưỡng duy nhất bảo đảm mọi hồ sơ được chấp thuận. Giả sử tổng nghĩa vụ trả nợ mỗi tháng là 2.700 USD và thu nhập gộp là 9.000 USD. DTI bằng 2.700 ÷ 9.000 = 30%. Nếu thêm một khoản trả góp 450 USD mà thu nhập không đổi, DTI thành 35%. Bài toán này chưa bao gồm đánh giá lịch sử tín dụng và các tiêu chí khác. Tạo danh sách từng khoản n

LTV viết tắt của loan-to-value, giúp mô tả quy mô khoản vay so với giá trị tài sản dùng trong phép tính của bên cho vay. Theo CFPB, LTV có thể ảnh hưởng quyết định cho vay và yêu cầu bảo hiểm khoản vay. Công thức khái niệm là tiền vay chia cho giá trị tài sản. Trong giao dịch thực tế, cách chọn giá trị làm mẫu số và các khoản vay phải tính cùng phụ thuộc chương trình. Hãy hỏi rõ thay vì tự lấy một ước tính giá trên website. Nếu khoản vay là 320.000 USD và giá trị dùng để xét là 400.000 USD, LTV bằng 80%. Nếu cùng khoản vay ấy nhưng giá trị được xác định chỉ 380.000 USD, tỷ lệ lên khoảng 84,2%. Chỉ thay mẫu số đã khiến kết quả khác dù số tiền vay không đổi. Ghi cạnh phép tính ba dữ liệu: tiền

Down payment là phần giá mua bạn tự thanh toán thay vì vay. Đó chưa phải toàn bộ tiền mặt cần chuẩn bị cho giao dịch và việc chuyển vào ở. CFPB giải thích mức trả trước phụ thuộc chương trình vay và bên cho vay. Ngoài down payment còn có closing costs, chuyển nhà và sửa chữa cần thiết. Trả trước nhiều có thể thay đổi điều kiện khoản vay, nhưng không nên làm bạn quên khả năng dự phòng sau closing. Không mặc định mọi người mua đều phải có đúng 20%. Nhà giả định giá 400.000 USD, trả trước 10% tương ứng 40.000 USD. Nếu còn 9.000 USD chi phí hoàn tất giao dịch và 3.000 USD chuyển nhà, số cần chuẩn bị đã là 52.000 USD trước khoản dự phòng. Chỉ tiết kiệm đủ 40.000 USD sẽ bỏ sót hai nhóm còn lại. Ch

PMI là bảo hiểm khoản vay tư nhân có thể xuất hiện trong khoản vay conventional. Đây là chi phí cần tính khi so sánh các phương án trả trước. CFPB giải thích PMI bảo vệ bên cho vay khi người vay không thanh toán. Với khoản vay conventional, trả trước dưới 20% thường có thể dẫn đến yêu cầu PMI. Hình thức thu có thể khác nhau. PMI không thay cho bảo hiểm nhà và không giúp bạn miễn nghĩa vụ trả nợ. Giả sử phương án A có gốc và lãi 2.000 USD, thêm PMI 100 USD mỗi tháng. Phương án B không có PMI nhưng có điều kiện lãi suất hoặc chi phí trả trước khác. Chưa cộng toàn bộ các khoản thì chưa thể nói A hay B rẻ hơn chỉ từ việc có hoặc không có chữ PMI. Yêu cầu bên cho vay ghi rõ PMI thu hàng tháng, tr

Khoản vay fixed-rate và adjustable-rate mortgage, thường gọi ARM, khác nhau ở khả năng thay đổi lãi suất theo thời gian. CFPB giải thích lãi suất fixed-rate được cố định theo khoản vay; ARM có thể điều chỉnh theo điều khoản. Với ARM, cần đọc giai đoạn đầu, chu kỳ điều chỉnh, chỉ số tham chiếu, biên độ và giới hạn thay đổi. Ngay cả khi lãi suất cố định, tổng tiền trả vẫn có thể đổi do thuế và bảo hiểm. Hai phương án giả định đều dễ trả trong năm đầu. Tuy nhiên, một bên có khả năng tăng khoản trả sau thời kỳ lãi ban đầu. Nếu ngân sách gia đình chỉ chịu được mức đầu kỳ, việc dựa vào kỳ vọng “sau này sẽ tái cấp vốn” có thể làm kế hoạch thiếu phương án dự phòng. Xin bảng minh họa khoản trả ban đầ

Lãi suất dùng để tính chi phí lãi của khoản vay. APR mở rộng cách nhìn bằng cách phản ánh thêm một số chi phí để có khoản vay. CFPB nêu APR bao gồm lãi suất, points, phí môi giới vay và các khoản phí khác được tính vào chỉ tiêu. Khi so, cần giữ cùng loại khoản vay và điều kiện tương ứng. APR không đơn giản là toàn bộ chi phí sở hữu nhà; thuế nhà, bảo hiểm và thời gian giữ khoản vay cũng cần đánh giá riêng. Phương án A giả định có lãi suất thấp hơn nhưng yêu cầu trả phí ban đầu cao hơn. Phương án B có lãi suất cao hơn một chút và ít phí đầu kỳ hơn. Người dự định giữ khoản vay hai năm có bài toán khác người giữ lâu dài. Chỉ chụp một dòng lãi suất sẽ bỏ lỡ đánh đổi đó. Đặt lãi suất, APR, points